Cuando pides un préstamo o comparas hipotecas, el banco siempre muestra dos cifras: el TIN y la TAE. La mayoría de la gente mira solo la más baja (normalmente el TIN) y se lleva sorpresas. Aquí te explicamos la diferencia de forma clara para que siempre elijas bien.
¿Qué es el TIN?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje de interés puro que el banco aplica al capital prestado. Es el coste básico del dinero que te prestan, sin incluir ningún gasto adicional.
Si pides 10.000 euros con un TIN del 6% anual, el banco te cobra 600 euros al año solo en concepto de intereses (antes de comisiones y otros gastos).
¿Qué es la TAE?
La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye el TIN más todos los gastos y comisiones asociados al producto: comisión de apertura, gastos de estudio, seguros vinculados obligatorios, etc. Se expresa también como porcentaje anual y permite comparar productos en igualdad de condiciones.
La TAE siempre es igual o mayor que el TIN. Si son iguales, significa que el producto no tiene comisiones adicionales.
Diferencia entre TIN y TAE: resumen visual
| TIN | TAE | |
|---|---|---|
| ¿Qué incluye? | Solo el interés | Interés + comisiones + gastos |
| ¿Para qué sirve? | Calcular la cuota mensual | Comparar productos distintos |
| ¿Es siempre igual? | Puede variar (si es variable) | Siempre actualizada |
| ¿El banco lo puede ocultar? | No, es obligatorio | No, es obligatorio por ley |
Ejemplo práctico: el truco del TIN bajo y la TAE alta
Imagina que comparas dos préstamos personales de 10.000 euros a 3 años:
- Banco A: TIN 5% — TAE 7,2% — Comisión de apertura: 2%
- Banco B: TIN 6% — TAE 6,1% — Sin comisiones
El Banco A tiene un TIN más bajo, pero la TAE es mayor porque cobra una comisión de apertura del 2% (200 euros). En total, el Banco A es más caro aunque el interés nominal sea inferior.
Regla de oro: compara siempre por la TAE. El TIN solo te sirve para saber cuánto pagarás cada mes.
¿Cuándo el TIN sí importa?
El TIN es útil cuando quieres calcular la cuota mensual exacta de un préstamo. La fórmula de amortización francesa usa el TIN mensual (TIN anual ÷ 12) para calcular cuánto de cada cuota son intereses y cuánto es capital.
Puedes usar nuestra calculadora de préstamo personal introduciendo el TIN para obtener la cuota mensual exacta, o la calculadora de hipoteca para ver también la tabla de amortización completa.
TIN y TAE en hipotecas variables
En las hipotecas variables (referenciadas al euríbor), el TIN cambia cada 6 o 12 meses según la revisión. La TAE también se actualiza. Por eso en los folletos de las hipotecas variables verás la TAE calculada para un escenario concreto de euríbor, que puede no coincidir con la realidad futura.
- Lee siempre la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) antes de firmar.
- Compara hipotecas variables con el mismo escenario de euríbor para que la comparación sea justa.
- Recuerda que en hipotecas fijas, el TIN y la TAE sí son definitivos.
Calcula tu préstamo con el TIN
Introduce el TIN que te ofrece el banco para ver la cuota mensual exacta y el coste total del préstamo.