Cuando estaba buscando hipoteca para mi primera vivienda, lo primero que me pasó es que todos los bancos me daban números distintos y no había manera de compararlos bien. Uno te ponía el TIN en grande, otro la TAE, otro te hablaba de diferencial más euríbor… una confusión bastante bien montada, la verdad.
Después de mirar muchas ofertas entendí cuál era la clave: el TIN es el precio del dinero, pero la TAE es lo que pagas realmente. Si solo miras el TIN te pueden estar colando comisiones importantes por debajo.
Qué es el TIN
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje de interés puro que el banco cobra sobre el capital. Sin más. No incluye comisiones, seguros vinculados ni ningún otro gasto.
Es el número que los bancos ponen en grande en los anuncios porque siempre es el más bajo. Y es útil para calcular la cuota mensual, que es lo que hace nuestra calculadora de hipoteca. Pero para comparar ofertas entre sí, solo con el TIN te quedas a medias.
Qué es la TAE y por qué es lo que importa
La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye el TIN más todos los gastos asociados al producto: comisiones de apertura, seguros obligatorios vinculados, gastos de estudio. Todo lo que te va a costar ese préstamo en realidad.
Cuando yo estaba comparando bancos para la hipoteca, hubo un caso concreto que me abrió los ojos. Un banco me ofrecía un TIN del 2,9% y otro del 3,1%. El primero parecía mejor, claro. Pero cuando miré la TAE, el primero tenía una comisión de apertura del 1,5% y un seguro de vida vinculado bastante caro. La TAE resultaba ser más alta que la del segundo banco. O sea, el de TIN más bajo era el más caro en la práctica.
Desde ese momento solo miraba la TAE para hacer la primera criba de ofertas.
| TIN | TAE | |
|---|---|---|
| ¿Qué incluye? | Solo el interés puro | Interés + comisiones + seguros vinculados |
| ¿Para qué sirve? | Calcular la cuota mensual | Comparar productos distintos |
| ¿Cuál es mayor? | Siempre igual o menor | Siempre igual o mayor que el TIN |
| ¿Es obligatorio informarlo? | Sí, por ley | Sí, por ley |
Un ejemplo concreto para que quede claro
Imagina que comparas dos préstamos personales de 15.000 euros a 4 años:
- Banco A: TIN 5,5% — TAE 8,1% — Comisión apertura 2% + seguro obligatorio
- Banco B: TIN 6,2% — TAE 6,4% — Sin comisiones
El Banco A tiene TIN más bajo, pero su TAE es casi 2 puntos mayor. En un préstamo de 15.000 euros eso son cientos de euros de diferencia. Si solo hubieras mirado el TIN, habrías elegido el más caro.
Cuándo el TIN y la TAE son iguales
Si un banco ofrece un producto sin ninguna comisión ni gasto adicional, el TIN y la TAE coinciden. Esto pasa sobre todo en algunos depósitos o en préstamos muy sencillos. En hipotecas es bastante raro porque casi siempre hay algo vinculado.
TAE en hipotecas variables: el truco de la letra pequeña
En hipotecas variables, la TAE se calcula asumiendo que el euríbor se mantiene estable durante toda la vida del préstamo. Eso es una ficción contable, no una predicción. Dos hipotecas variables con la misma TAE calculada hoy pueden tener costes muy diferentes dependiendo de cómo evolucione el euríbor.
Por eso en variables lo que realmente hay que comparar es el diferencial (el margen que cobra el banco por encima del euríbor) y las comisiones. La TAE sigue siendo útil como primer filtro, pero no es suficiente.
Calcula tu cuota con el TIN que te ofrecen
Introduce el TIN, el importe y el plazo para ver la cuota mensual exacta y el total que pagarás.